本記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載内容は2026年11月1日時点の公式情報に基づきます。
「分割払いなら手数料がかかる」「3回払いなら無料」——どちらも、サービスによって違います。ここではクレジットカードの分割払いを例に、回数ごとの手数料を金額で確認します。
2026年10月以降、JCBの分割払いの手数料率は実質年率18.00%です。この条件で、1万円あたりの手数料は次のようになります。
結論：1万円あたり、3回301円・12回1,002円・36回3,015円
| 支払回数 | 支払期間 | 割賦係数 | 1万円あたりの手数料 |
|---|---|---|---|
| 3回 | 3か月 | 3.01% | 301円 |
| 10回 | 10か月 | 8.43% | 843円 |
| 12回 | 12か月 | 10.02% | 1,002円 |
| 18回 | 18か月 | 14.85% | 1,485円 |
| 24回 | 24か月 | 19.82% | 1,982円 |
| 36回 | 36か月 | 30.15% | 3,015円 |
| 48回 | 48か月 | 41.00% | 4,100円 |
| 60回 | 60か月 | 52.36% | 5,236円 |
回数を増やすほど手数料は増えます。実質年率が同じ18%でも、借りている期間が長くなるためです。3回払いで301円、36回払いで3,015円と、12倍の差がつきます。
10万円の商品なら、いくらになるか
手数料は金額に比例します。10万円の商品なら、上の表の10倍です。
| 回数 | 手数料 | 支払総額 | 毎月の支払額（目安） |
|---|---|---|---|
| 3回 | 3,010円 | 103,010円 | 約34,337円 |
| 12回 | 10,020円 | 110,020円 | 約9,168円 |
| 24回 | 19,820円 | 119,820円 | 約4,993円 |
| 36回 | 30,150円 | 130,150円 | 約3,615円 |
| 60回 | 52,360円 | 152,360円 | 約2,539円 |
10万円の商品が、36回払いでは13万150円、60回払いでは15万2,360円になります。毎月の支払額は下がりますが、その分だけ総額が増えている点に注意してください。
「実質年率」は、回数によって変わらない
ここが分割払いの分かりにくいところです。3回払いの手数料は3.01%ですが、これは「3か月分の手数料」です。年率に直すと18%になります。回数が増えても年率は18%のままなので、総額だけが増えていきます。
つまり、分割払いの損得を考えるときは、年率（18%）ではなく総額でいくら増えるかを見るのが実用的です。年率だけを見ると「どの回数でも同じ」に見えてしまいます。
割賦係数とは何か
上の表の「割賦係数」は、カード会社が公表している数値で、利用金額に掛けると手数料が出る率です。計算式は次のとおりです。
手数料 ＝ 利用金額 × 割賦係数
10万円を12回で分割するなら、100,000円 × 10.02% ＝ 10,020円です。この方式は、初回の日割り計算と最終回の端数調整があるため、実際の手数料総額とは若干異なります。あくまで上限の目安として使ってください。
リボ払いとの違い
分割払いは、回数と毎月の支払額が最初に決まります。計画的に返せるのが利点です。一方、リボ払いは毎月の元金が一定で、残高が多いほど完済が先になります。同じ18%でも、返済の終わりが見えるかどうかが違います。
| 項目 | 分割払い | リボ払い |
|---|---|---|
| 返済期間 | 最初に確定する | 残高次第で変わる |
| 毎月の支払額 | ほぼ一定 | 残高と手数料で変動 |
| 完済の見通し | 立てやすい | 立ちにくい |
| 手数料率 | 実質年率18%（例） | 実質年率18%（例） |
リボ払いの仕組みと2026年の改定についてはリボ払いの手数料は年18%へで詳しく解説しています。
手数料は「使った時点」の率で決まる
分割払いの手数料率は、利用した時点の率が適用されます。あとから率が変わっても、すでに組んだ分割の手数料は変わりません。ただし、扱いは会社によって異なるため、明細で確認してください。
逆に言えば、これから分割を使う場合は、改定後の率が適用されます。2026年10月以降に分割するなら18%が前提です。
注意しておきたいこと
- 手数料率はカード会社やカードの種類によって異なる（JCBは「カードの種類により手数料率が異なる」と案内）
- 改定の適用日はカードによって前後する
- 加盟店によって選べる回数が違う
- 分割払いが使えない店舗もある
「3回払いまで手数料無料」という店舗もありますが、それは加盟店が手数料を負担しているケースです。カード会社の分割払いとは条件が別なので、決済画面の表示を確認してください。
よくある質問
分割手数料の計算が合いません
初回の日割り計算と最終回の端数調整で、公表されている係数とは数十円単位でずれることがあります。JCBも「実際にお支払いになる手数料総額とは若干異なります」としています。正確な金額は明細で確認してください。
途中で繰上返済できますか？
多くのカード会社で可能です。残りの分割残高を一括で返せば、その後の手数料はかかりません。手数料や手続きの方法は会社ごとに異なります。
分割とリボ、どちらが得ですか？
手数料率が同じなら、早く返し終えるほうが総額は小さくなります。分割は期間が確定している分、計画を立てやすいという利点があります。
金額別・回数別の支払総額
手数料は金額に比例するので、買う物の価格によって総額の増え方は変わります。実質年率18%の場合です。
| 商品価格 | 12回払い | 24回払い | 36回払い |
|---|---|---|---|
| 5万円 | 55,010円 | 59,910円 | 65,075円 |
| 10万円 | 110,020円 | 119,820円 | 130,150円 |
| 30万円 | 330,060円 | 359,460円 | 390,450円 |
5万円の商品を36回にすると、総額は約6万5,075円です。1万5,000円の差は、商品価格の3割に相当します。少額の商品ほど「毎月の負担が軽い」と感じやすいですが、率で見れば同じです。
回数を選ぶときの考え方
分割の回数は、次の順番で決めると失敗しにくくなります。
- 毎月無理なく払える金額を決める
- その金額で何回になるかを計算する
- 総額の増加が許容できるか確認する
- 許容できなければ、買う時期を遅らせるか、価格を下げる
4番が抜けると、「回数を増やしてでも今買う」という判断になります。これが、気づかないうちに総額を増やすパターンです。
3回払いが「得に見える」理由
3回払いの手数料は1万円あたり301円です。3%強なので「安い」と感じます。これは、期間が3か月しかないためです。
年率に直せば18%で、12回払いと同じです。得に見えるのは、手数料の絶対額が小さいからにすぎません。10万円を3回払いにすると3,010円、これは決して無料ではありません。
「3回まで手数料無料」という店舗もありますが、それは加盟店が負担している場合です。カード会社の分割払いとは条件が別なので、決済画面の表示を確認してください。
一括払いとの差は「現金値引き」に近い
分割払いの手数料は、言い換えれば「後払いするための上乗せ」です。一括で払えるなら、その分は払わずに済みます。
| 支払い方 | 10万円の商品の総額 | 一括との差 |
|---|---|---|
| 一括 | 100,000円 | — |
| 12回払い | 110,020円 | +10,020円 |
| 24回払い | 119,820円 | +19,820円 |
| 36回払い | 130,150円 | +30,150円 |
店舗によっては「現金一括なら3%引き」という設定があります。10万円なら3,000円の値引きです。分割の手数料10,020円と比べると、一括のほうが8,000円以上安くなります。
分割を選ぶ前に、一括の値引きがあるかを見る価値はあります。
分割とリボを併用しない
分割払いとリボ払いが同じカードに混在すると、毎月の支払額の内訳が分かりにくくなります。どちらがいくらで、いつ終わるのかが見えにくい状態は、管理の面で不利です。
使うなら、どちらか一方に寄せてください。分割は終わりが見える、リボは柔軟だが長引く、という性質の違いがあります。リボ払いの記事もあわせてご覧ください。
まとめ
- 実質年率18%の分割払いでは、1万円あたり3回301円・12回1,002円・36回3,015円
- 10万円なら36回で3万150円、60回で5万2,360円の手数料
- 年率は回数が増えても18%のまま。増えるのは総額
- 分割は期間が確定する。リボは残高次第
- 比較するときは月額ではなく総額を見る
「分割・後払い・借入」の違いは前払い・後払い・分割・借入の違いで整理しています。
