利息の計算方法｜1万円・年18%・30日でいくら？法律上の上限も解説

本記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載内容は2026年11月1日時点の法令・公式情報に基づきます。

結論：利息は「残高×年率÷365×日数」で計算できる

利息は、難しく見えて3つの数字がわかれば計算できます。借入残高・年率・日数です。この記事では、実際の数字で計算してみます。一度自分で計算できるようになると、「この借入は自分にとって高いのか」が判断できるようになります。

利息＝借入残高 × 年率 ÷ 365 × 利用日数

「年率」は1年（365日）あたりの率なので、365で割って日割りにするのがポイントです。

10,000円 × 0.18 ÷ 365 × 30日＝ 約148円

1万円を1か月借りて148円です。「思ったより安い」と感じたかもしれません。ここが利息の落とし穴です。

10万円を1年借りると利息だけで18,000円です。借入額が10倍になれば利息も10倍、期間が2倍になれば利息も2倍。当たり前ですが、この2つが同時に増えると体感より速く膨らみます。

カードローンの金利は、利息制限法第1条で上限が決まっています。

ポイントは「借入額が大きいほど上限が下がる」という点です。10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%。

つまり「上限金利が年18%」という広告は、法律の範囲内ですという意味でもあります。法律を超える金利を請求することはできません。

カードローンの広告では「実質年率」という表示が使われます。これは利息だけではなく、手数料なども含めた実質的な負担を年率で示したものです。

後払いサービスの手数料も、この考え方で年率に換算できます。たとえばバンドルカードのポチっとチャージは510円。これを短期間の利用で年率に直すと、数字が大きく見えることがあります。「手数料が安い」と「年率が低い」は別だと覚えてください。

一番効果が大きいのは1番です。利息は日割りなので、1日早く返せば1日分減ります。逆に、返済を延ばすほど確実に増えていきます。

Q. 利息はいつ発生しますか？
A. 借入した日から日割りで発生します。使っていない期間は発生しません。

Q. 返済が遅れるとどうなりますか？
A. 遅延損害金が別途発生します。利息とは別の負担で、利率は各社の契約で定められています。

Q. 計算が合わない気がします。
A. 返済のタイミングによって日数が変わるため、実際の請求額とは数十円単位でずれることがあります。正確な金額は各社の明細でご確認ください。