本記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載内容は2026年11月1日時点の公式情報に基づきます。
クレジットカードのリボ払いの手数料率が、2026年に相次いで引き上げられました。三井住友カードは2026年3月31日から、JCBは2026年10月1日以降の利用分から、リボ払い・分割払いの手数料率を実質年率18.00%としています。それまでは15.00%前後が中心でした。
0.03（3ポイント）の違いに見えますが、残高が大きいほど差は広がります。この記事では、手数料がいくら増えるのか、返済はどう変わるのかを数字で確認します。
結論：年18%になると、同じ残高でも手数料は2割増える
リボ払いの手数料は、締め日時点の残高に対して日割りで計算されます。式にすると次のとおりです。
手数料 ＝ 残高 × 実質年率 × 利用日数 ÷ 365日
年率が15%から18%になると、同じ残高でも手数料は1.2倍になります。1か月（30日）あたりで計算すると、次のようになります。
| 残高 | 年15%（改定前） | 年18%（改定後） | 差 |
|---|---|---|---|
| 5万円 | 616円 | 740円 | +124円 |
| 10万円 | 1,233円 | 1,479円 | +246円 |
| 30万円 | 3,699円 | 4,438円 | +739円 |
| 50万円 | 6,164円 | 7,397円 | +1,233円 |
| 100万円 | 12,329円 | 14,795円 | +2,466円 |
残高50万円なら、1か月で約1,200円の差です。12か月続けば1万4,000円を超えます。リボ払いは残高が減りにくい仕組みなので、この差は積み上がります。
2026年に何が変わったのか
主なカード会社の動きを整理します。いずれも各社の公式発表にもとづく内容です。
| 会社 | 改定内容 | 適用開始 |
|---|---|---|
| 三井住友カード | リボ払い 実質年率15.0% → 18.0% | 2026年3月31日 |
| JCB | リボ・分割・スキップ払い 実質年率7.92〜15.00% → 18.00% | 2026年10月1日以降の利用分 |
JCBの発表では、改定前の手数料率は「7.92〜15.00%」と幅がありました。カードの種類によって率が違ったためです。改定後は18.00%に一本化されます。つまり、これまで下限に近い率で使えていた人ほど、上がり幅が大きくなります。
適用のタイミングは会社ごとに異なります。三井住友カードは「入会時にリボ払い利用枠が設定されず、2026年3月31日以降初めて枠が設定された場合」に新 rate が適用されるなど、条件が細かく分かれています。JCBも「システム処理の関係で、お持ちのカードにより適用される日付が異なる」としています。
元金定額コースでは、毎月の支払額が増える
リボ払いの多くは「元金定額コース」で、毎月の元金が1万円などに固定されています。この場合、手数料が上がっても元金は変わりません。増えるのは手数料のぶんだけです。
JCBが公表している計算例では、5万円を元金定額1万円で利用した場合の2回目の手数料は、年率15.00%なら599円、18.00%なら719円でした。毎月の支払額は10,599円から10,719円に増えます。
元金が固定なので、手数料が増えたぶんだけ返済は長引きます。残高が減るスピードは変わらないためです。
「標準コース」だと元金が減る
一方、毎月の支払額を1万円に固定する「標準コース」では、手数料が増えるとそのぶん元金が減ります。同じ計算例で、18.00%のときの元金は9,281円です（15.00%なら9,401円）。
支払額は変わりませんが、完済までの期間が延びます。どちらのコースかで影響の出方が違う点は、把握しておいたほうがいいでしょう。
50万円を毎月1万円で返すと、何か月かかるか
元金1万円の定額返済で、50万円の残高を年18%で返した場合を計算しました。
| 条件 | 完済までの月数 | 手数料の合計 |
|---|---|---|
| 年15%・毎月1万円 | 約50か月 | 約157,191円 |
| 年18%・毎月1万円 | 約50か月 | 約188,630円 |
月数はほぼ変わりません（元金が固定のため）。変わるのは手数料の総額で、差は約31,438円です。100万円を毎月2万円で返す場合も、同じように手数料だけが増えます（約377,260円）。
リボ払いの怖さは、この「月数が変わらないこと」にあります。手数料が増えても返済の終わりは同じで、総額だけが静かに増えていく構造です。
増えたぶんを取り戻す方法
すでにリボ払いの残高がある場合、できることは3つです。
1. 繰上返済をする
残高を直接減らすのが、最も確実で効果が大きい方法です。利息は残高にかかるので、1万円を繰り上げれば、その1万円に対する今後の手数料は発生しません。
2. 分割払い・一括払いに切り替える
カード会社によっては、リボ払いの残高を分割払いへ変更できる場合があります。分割は回数と金額が固定されるため、完済の時期が見えるようになります。手数料率はリボと同じ18%でも、終わりがある点が違います。
3. 支払いコースを見直す
「ゆとりコース」など元金が少ない設定になっていると、完済が大きく先になります。標準コースや短期コースに変更できる場合があるので、設定を確認してください。
自分のカードの利率を確認する場所
改定の適用時期も、実際に適用されている利率も、カード会社やカードの種類で異なります。確認できる場所は次のとおりです。
- カード送付時の台紙（入会時に届く書面）
- 会員向けWEBサービス（JCBなら「MyJCB」、三井住友カードなら「Vpass」）の利用明細
- 毎月の利用代金明細書
三井住友カードは「入会後、適用された手数料率はリボ払いご設定内容照会画面よりご確認いただけます」と案内しています。推測で判断せず、明細の数字を見るのが確実です。
よくある質問
すでにリボ払いの残高がある場合、新しい利率は適用されますか？
会社によって扱いが異なります。JCBは「2026年9月30日までの利用分は改定前の手数料率」とし、利用日で区切っています。一方、残高全体に新利率を適用すると案内している会社もあります。自分の契約がどちらかは、各社の案内で確認してください。
分割払いに変えれば安くなりますか？
手数料率が同じ18%なら、総額は回数で決まります。リボ払いより短期で返せるなら分割のほうが安くなり、長期になるなら高くなります。率ではなく、完済までの期間と総額で比べてください。
リボ払いをやめたいときは？
リボ払いの設定を解除し、以後は一括払いにする方法があります。設定の変更は会員向けWEBサービスやコールセンターから行えます。ただし、すでにある残高は返済が終わるまでリボの扱いのままです。
リボ払いが長期化する理由
リボ払いには「最低返済額」が設定されています。残高が多くても、毎月の返済額は一定か、わずかに増えるだけです。
この設計は、毎月の負担を一定に保つという利点がある一方で、残高が減るスピードを遅くします。50万円の残高を毎月1万円で返すと、元金が減るのは月1万円です。利息を引かれると、実際に減るのはそれ以下になります。
| 残高 | 毎月の利息（30日・18%） | 元金1万円のうち返済に回る額 |
|---|---|---|
| 50万円 | 7,397円 | 約2,603円 |
| 30万円 | 4,438円 | 約5,562円 |
| 10万円 | 1,479円 | 約8,521円 |
残高が50万円あると、毎月1万円払っても元金は2,600円ほどしか減りません。これが「返しても減らない」と感じる理由です。
一括返済に切り替えるときの注意
残高を一括で返せば、その後の手数料は発生しません。ただし、次の点を確認してください。
- 一括返済の手数料がかかるか
- 繰上返済の受付方法（アプリ・電話・窓口）
- 返済額の確定に日数がかかるか
「今月の請求額＋残高」を用意する必要があるため、締め日を過ぎてから手続きすると、翌月分の請求と重なることがあります。締め日の直後に手続きするのが最もすっきりします。
リボ払いを選ばないという選択
カードを作るとき、リボ払いの設定を「しない」こともできます。分割払いや一括払いだけを使えば、残高が長く残ることはありません。
すでにリボの残高がある場合は、返済を終えたあとに設定を見直してください。設定は会員向けWEBサービスから変更できることが多く、変更そのものに手数料はかかりません。
まとめ
- 2026年、主要カード会社のリボ手数料は実質年率18%へ上がった
- 残高50万円なら1か月あたり約1,200円、年間1万4,000円の差
- 元金定額コースでは月数が変わらず、手数料だけが増える
- 適用時期・対象カードは会社ごとに違う。明細で確認する
- 減らすなら繰上返済。次に分割への切り替えを検討する
リボ払い以外の借り方と比べたい場合はキャッシングとカードローンの違い、手数料の計算方法そのものは利息の計算方法で解説しています。
