カードローンの返済シミュレーション｜毎月1万円返すと何か月かかるか

本記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載内容は2026年11月1日時点の公式情報に基づきます。

「毎月1万円ずつ返せば、いつか終わる」。それは正しいのですが、終わるのがいつなのかは、借入額によって大きく変わります。この記事では、金利18%・毎月の元金1万円という条件で、完済までの月数と利息の総額を計算しました。

結論：30万円で30か月、100万円で100か月

元金1万円の定額返済なので、月数はほぼ「借入額÷1万円」になります。30万円なら30か月（2年半）、100万円なら100か月（8年4か月）です。

問題は利息です。同じ100万円でも、毎月2万円返せば期間は約半分になります。期間が半分になれば、利息も半分近くになります。

次の条件で計算しています。ここが変われば結果も変わります。

元金が定額なので、残高が減っても毎月の返済額は利息のぶんだけ少しずつ減っていきます。最初の月は利息が最も多く、最後の月は最も少なくなります。

借入額	毎月の元金	完済まで	利息の合計
30万円	1万円	30か月	約68,794円
30万円	2万円	15か月	約35,506円
50万円	1万円	50か月	約188,630円
100万円	1万円	100か月	約747,123円
100万円	2万円	50か月	約377,260円

30万円を毎月1万円で返すと、利息は約68,794円。100万円を毎月1万円で返すと、約747,123円です。借入額は3.3倍ですが、利息は10.9倍になります。返済期間が延びるほど、残高に利息がかかり続けるためです。

30万円を毎月2万円で返すと15か月で終わり、利息は約35,506円です。毎月1万円のとき（30か月・約68,794円）と比べると、利息は33,287円少なくなります。

100万円でも同じで、毎月2万円にすると利息は約377,260円、毎月1万円の約747,123円から369,863円減ります。

返済額を増やす余裕があるなら、期間を縮めるほうが総額は小さくなります。逆に言えば、返済額を下げると期間が延び、そのぶん利息が増えます。

30万円を毎月1万円で返す場合、1回目の返済に含まれる利息は約4,438円です。返済額1万円のうち、元金に充てられるのは5,562円ほどで、半分近くが利息です。

一方、残高が1万円まで減った最後の月の利息は約148円です。返済額のほとんどが元金になります。

「返しても残高が減らない」と感じるのは、このためです。序盤は利息の比率が高く、元金がなかなか減りません。

ここで示したのは概算です。実際のカードローンは、金融機関ごとに返済方式や利息の計算方法（初回の日割り、末日の端数調整など）が異なります。また、借入のたびに残高が増えれば、その分だけ期間も利息も変わります。

同じ「毎月1万円」でも、返済日が月末か月初かで日数が変わり、数十円単位の差が出ます。正確な返済予定は、各社が提供している返済シミュレーションで確認してください。

返済額を決めるときは、次の順番で考えると無理がありません。

返済額を先に決めて、借入額をそれに合わせる順番です。借入額を先に決めて返済額を後から考えると、毎月の負担が重くなりがちです。

繰り上げた金額に対する今後の利息が丸ごと減ります。30万円を毎月1万円で返している途中で10万円を繰り上げれば、残りの期間は約10か月短くなり、利息もその分減ります。手数料がかかる場合があるので、契約内容を確認してください。

あります。元金が早く減るため、その後の利息が減ります。ただし、ボーナス払いを前提にした返済計画は、ボーナスが出ないと破綻します。毎月の返済だけで完済できる計画を先に立ててください。

カードローンの多くは固定金利ですが、変動金利の商品もあります。変動の場合は返済額か期間のどちらかが変わります。契約時にどちらが変わるかを確認してください。

同じ借入額でも、毎月の返済額によって完済までの月数と利息総額は大きく変わります。金利18%で計算した一覧です。

借入額	毎月1万円	毎月2万円	毎月3万円
30万円	30か月／68,795円	15か月／35,507円	10か月／24,411円
50万円	50か月／188,630円	25か月／96,164円	17か月／65,392円
100万円	100か月／747,123円	50か月／377,260円	34か月／254,022円