本記事にはアフィリエイト広告（PR）を含みます。掲載内容は2026年11月1日時点の公式情報に基づきます。
支払いが遅れたときに起きることは、①遅延損害金が増える ②連絡が来る ③信用情報に記録される可能性がある ④利用を止められるの4つです。
そしてこの4つは、期限を過ぎる前に連絡したかどうかで重さが変わります。ここが本記事でいちばん伝えたい点です。
結論：連絡の有無で、その後の扱いが変わる
| 起きること | 中身 |
|---|---|
| 遅延損害金が増える | 利息とは別に、遅れた日数分だけ発生する。利率は契約で定められている |
| 連絡が来る | アプリ通知→メール→電話へと段階が上がる |
| 信用情報に残る可能性 | 未払いが長期化すると事故情報として登録されることがある |
| 利用が止まる | 追加の借入・新規利用ができなくなる。他社審査にも影響することがある |
遅れてからの時間軸
何日遅れると何が起きるかは、契約によって異なります。一般的な流れは次のとおりです。
| 時期 | 起きること |
|---|---|
| 1日目 | 遅延損害金の発生が始まる。アプリ通知が来ることがある |
| 数日〜1週間 | メール・SMSでの連絡。支払い方法の案内が届く |
| 2週間〜1か月 | 電話での連絡。利用停止になる場合がある |
| 1か月以上 | 信用情報への登録、督促状の送付などの可能性 |
「1日遅れただけでは何も起きない」わけではありません。遅延損害金は日割りで発生するので、1日でも増えます。一方で、1日の遅れが直ちに事故情報として登録されるわけでもありません。
期限はサービスによって違う
後払いアプリの場合
後払いアプリは月末締め・翌月払いなどが一般的ですが、締め日と支払い日はサービスごとに異なります。「毎月◯日」と覚えるのではなく、アプリに表示される「次回お支払い日」を見るのが確実です。手数料の考え方は後払いアプリ比較で整理しています。
カードローンの場合
毎月の約定返済日が決まっており、残高があれば毎月返済が発生します。返済額は「元金＋利息」です。利息は日割りで増えるため、1日遅れると1日分多くかかります。
返済額と期間の関係は返済シミュレーションで具体的に計算しています。
払えないと気づいた日の順番
1. 期限前に連絡する
「払えない」と分かった時点で、まず事業者に伝えます。連絡そのものが延滞を消すわけではありませんが、連絡なしの未払いより扱いは軽くなります。ここが実務上の分かれ目です。
2. 返済方法を相談する
分割払いへの変更、期日の変更など、条件を相談できる場合があります。後払いなら支払い方法の変更、カードローンなら返済額の見直しが論点になります。
3. 公的窓口を使う
返済そのものが難しい場合は、無料の相談窓口があります（後述）。
順番を間違えやすいのが、いきなり「どこかから借りて返す」を選んでしまうケースです。これは後述のとおり、状況を悪くする方向に働きます。
信用情報に登録されると、いつまで残るのか
CIC（株式会社シー・アイ・シー）のFAQによると、クレジット情報の保有期間は契約期間中および契約終了から5年間とされています。期間が経過すると自動的に削除される仕組みです。
ただし、登録されるかどうか・いつから起算されるかは、契約内容や未払いの状況によって変わります。「◯日遅れたら必ず登録される」と一律に断定することはできません。正確な扱いは各社の契約書と、各信用情報機関の開示制度で確認してください。
なお、後払いの利用履歴がカードローンの審査に影響するかは、サービスがどの信用情報機関と提携しているかによります。後払い審査に落ちる理由もあわせてご覧ください。
遅延損害金とは何か
遅延損害金は、返済が遅れたことに対する損害の補填として発生するもので、利息とは別の負担です。利率は契約で定められており、利息の利率とは異なるのが一般的です。
たとえばJCBは、リボ・分割払いの遅延損害金を年14.60%としています（一部カードを除く）。この率は商品ごとに異なるため、自分の契約がいくらかは明細や規約で確認してください。
計算の考え方は利息と同じで、遅れた金額×年率÷365×遅れた日数です。1日でも発生する点を覚えておいてください。
やってはいけない3つ
| 行動 | なぜ悪いのか |
|---|---|
| 返済のための借入 | 利息が二重にかかる。返済額は減らず、借入総額だけが増える |
| 放置する | 連絡を絶つと状況は良くならない。より強い対応に移る |
| 非正規の業者に手を出す | 違法な高金利の取立ての被害に遭う可能性がある |
特に1番は、一見すると解決に見えるのが厄介です。A社の返済のためにB社から借りると、返済日は先に延びますが、借入総額と利息は増えます。これを繰り返すと、返済のための借入が常態化します。
無料で相談できる窓口
| 窓口 | 内容 |
|---|---|
| 日本貸金業協会 | 貸金業者とのトラブルに関する相談を受け付けている |
| 法テラス | 経済的に余裕がない場合、弁護士への相談費用の援助制度がある |
| 自治体の消費生活センター | 多重債務を含む消費生活全般の相談窓口。相談は無料 |
相談は無料で、匿名でも受け付けてもらえる場合があります。「まだそこまでではない」という段階で相談するほうが、選択肢は多くなります。
よくある質問
1日遅れただけでも信用情報に載りますか？
1日の遅れが直ちに事故情報として登録されるわけではありません。ただし、遅れが長期化すると登録の対象になり得ます。「短期なら大丈夫」と決めつけず、早めに連絡することが重要です。
後払いの未払いは、カードローンの審査に影響しますか？
サービスが提携する信用情報機関によって異なります。影響があり得るため、未払いを残したまま新たな申し込みをすることは避けたほうが安全です。
延滞中でも、別のサービスは使えますか？
審査で不利になる可能性があります。まず目の前の未払いを解消するのが順番です。
遅延損害金はいつまで増えますか？
完済するまで発生します。一部を返した場合は、残った金額に対して計算されます。
連絡が来るのを止められますか？
止められません。連絡を避けると、より強い対応に移ります。連絡を取るほうが、結果的に選択肢が残ります。
延滞が長引いた場合の流れ
連絡を無視し続けると、対応は段階的に強くなります。一般的な流れは次のとおりです。
| 段階 | 起きること |
|---|---|
| 1段階 | アプリ通知・メール・SMSでの案内 |
| 2段階 | 電話での連絡、利用停止 |
| 3段階 | 督促状の送付、信用情報への登録 |
| 4段階 | 法的手続きに移行する可能性 |
どの段階でも、連絡を取れば状況を説明する機会はあります。逆に、連絡が取れない状態が続くと、猶予は短くなります。
延滞を防ぐ3つの仕組み
引き落とし日を給料日の直後にする
口座振替の日を給料日直後に設定できれば、残高不足が起きにくくなります。設定できるかは金融機関によります。
残高アラートを使う
口座の残高が一定額を下回ったら通知する設定があります。引き落とし前に気づける仕組みを作っておくと安心です。
返済額を見直しておく
返済額が高すぎると、どこかの月で破綻します。無理のない金額に設定し、余裕がある月に繰上返済するほうが、結果的に延滞しにくくなります。
「払えない」と伝えるときの言い方
連絡するときは、次の3つを伝えると話が早く進みます。
- いつ、いくら払えないのか
- なぜ払えないのか（収入の変動、急な出費など）
- いつなら払えるのか
「払えない」だけでは、相手も判断できません。「来月の25日なら払える」まで伝えられれば、分割や期日変更の相談に進めます。感情的な説明より、日付と金額のほうが役に立ちます。
家族に知られるのか
延滞の連絡は本人に対するものが基本です。ただし、連帯保証人や保証人がある場合は、そちらに連絡が行くことがあります。また、督促状が郵送されると、世帯で郵便物を見る人には分かります。
「知られたくない」ために放置するのが、最も悪い選択です。早く連絡して整理したほうが、結果的に周囲に知られる範囲は小さくなります。
まとめ
- 延滞で起きるのは「増える・来る・残る・止まる」の4つ
- 遅延損害金は1日目から発生する
- 信用情報の保有期間は契約終了から5年（CICの場合）
- 期限前に連絡すると、その後の扱いが変わる
- 返済のための借入は状況を悪化させる
支払い方法ごとのコストは前払い・後払い・分割・借入の違い、利息の計算は利息の計算方法で解説しています。
